ROBOR sau IRCC: care indice e mai potrivit pentru un credit cu dobândă variabilă

Dacă ai un credit cu dobândă variabilă accesat înainte de 2019, atunci înseamnă că dobânda este influențată de valoarea indicelui ROBOR. Începând cu luna mai 2019, dobânzile variabile ale tuturor creditelor accesate sunt influențate de IRCC.

În timp ce modificarea indicelui IRCC în ROBOR nu este posibilă, pentru creditele cu dobândă influențată de ROBOR se poate face trecerea la IRCC. Întrebarea este: merită să faci această trecere? Descoperă, în cele ce urmează, câteva informații utile care să te ajute să decizi.

Diferențe și asemănări între ROBOR și IRCC

Înainte de a decide dacă IRCC este mai avantajos decât ROBOR în ceea ce privește creditul tău ipotecar cu dobândă variabilă, este important să aflăm ce diferențe și asemănări există între acești 2 indici.

Prima asemănare între ROBOR și IRCC este clară: ambii indici influențează într-o oarecare măsură ratele la credit. O altă asemănare este dată și de factorii care influențează evoluția acestor indici. Mai exact, atât IRCC, cât și ROBOR pot fi influențați de inflație și de nivelul scăzut de lichidități de pe piață. Cu toate acestea, diferențele dintre ei pot influența decizia persoanelor care au accesat un credit imobiliar înainte de 2019 de a trece la IRCC.

Una dintre cele mai importante diferențe este modul de calcul al celor 2 indici: în timp ce ROBOR-ul este calculat ca o medie aritmetică a ratei dobânzilor la care primele 10 bănci din țară sunt dispuse să ofere împrumuturi celorlalte instituții bancare, IRCC-ul se calculează ca  o medie ponderată a ratelor de dobândă practicate în tranzacțiile de pe piața interbancară. 

Asta înseamnă că, în timp ce ROBOR-ul este influențat, în principal, de ofertele și cererile de credite între bănci, IRCC-ul este determinat, în mare parte, de politica monetară a BNR. În timp ce unii nu consideră acest lucru avantajos, alții consideră că modul de calcul al IRCC poate aduce avantaje semnificative, motiv pentru care apelează la o refinantare credit.

Avantajele și dezavantajele trecerii de la ROBOR la IRCC

Având în vedere că, datorită modului său de calcul, în ultimii 3 ani IRCC-ul s-a menținut sub nivelul ROBOR-ului, unul dintre avantajele pe care le poți obține atunci când treci de la ROBOR la IRCC este dobânda mai mică la credit. Acest avantaj atrage după sine un alt beneficiu, și anume îți permite să rambursezi mai repede creditul. Explicația este una simplă: având o rată și o dobândă mai mici, poți să economisești constant, astfel încât să faci rambursări anticipate, până achiți integral creditul.

Totuși, să nu uităm că trecerea de la ROBOR la IRCC poate aduce și anumite dezavantaje. Unul dintre aceste dezavantaje este dezechilibrul pieței financiare din România. Dacă din ce în ce mai multe persoane apelează la trecerea de la ROBOR la IRCC, acest lucru poate schimba echilibrul pieței financiare și, implicit, poate afecta instituțiile financiare și economia, în general.

De asemenea, la fel ca în cazul ROBOR-ului, și nivelul de evoluție al IRCC nu poate fi estimat într-un mod realist pe o perioadă lungă de timp și nu se cunoaște modul în care va afecta costurile împrumuturilor pe termen lung.

Astfel, chiar dacă în prezent valoarea IRCC-ului este mai mică decât cea a ROBOR-ului, nu există nicio garanție că se va menține la fel și pe viitor. De aceea, înainte de a decide dacă treci de la ROBOR la IRCC, acordă atenție și acestui aspect și gândește-te dacă ești dispus să-ți asumi acest risc.

În concluzie, trecerea de la ROBOR la IRCC îți poate aduce avantaje semnificative în ceea ce privește valoarea ratei, însă nu uita că există și riscul ca indicele IRCC să nu își mențină valorile scăzute pe termen lung. De aceea, înainte de a decide, alege să discuți cu un consultant bancar, care să-ți propună cea mai buna soluție pentru tine.

Sursa foto: Shutterstock